YouHodler: ¿Demasiado bueno para ser verdad?
Últimas actualizaciones:
17 nov 2021
Cuando se trata de nuestro dinero para emergencias, nos gusta dejarlo en el banco en total relajación haciendo que coma lo que quiera sin que apenas suba de peso mientras ve Netflix. Nuestras criptomonedas, en cambio, necesitan ponerse a trabajar duro (fuera del sofá) para ganar un salario decente. Mientras buscábamos una plataforma de criptomonedas sólida donde aparcar nuestros activos, encontramos YouHodler a través de un anuncio del navegador Brave (donde podemos ganar una pequeña cantidad de tokens BAT ignorando la mayoría de los anuncios que nos muestran). El nombre de la plataforma nos pareció un poco cursi, pero bueno, no hay que juzgar un libro por su portada, ¿verdad?
¿Qué es YouHodler?
YouHodler es una plataforma centralizada de préstamos con criptomonedas que ofrece servicios a prestamistas y prestatarios para ganar intereses y obtener préstamos. También ofrece un servicio de exchange para realizar intercambios entre dinero fiat y criptomonedas o entre dos tipos de criptomonedas. Lo que la diferencia de otras plataformas similares son los productos MultiHODL y Turbocharge, que ayudan a los usuarios a maximizar sus rendimientos incrementando el riesgo.
Productos y servicios ofrecidos en YouHodler. Imagen vía YouHodler
Realizando intercambios entre dinero fiat y criptomonedas
Para los novatos del sector de las criptomonedas, YouHodler ofrece un servicio de exchange que permite realizar intercambios entre dinero fiat y criptomonedas. Puedes depositar tu dinero en esta plataforma y cambiarlo por criptomonedas. También es útil para aquellos que quieren hacer lo contrario.
Una forma sencilla de intercambiar dinero fiat y criptomonedas
Las tarifas pueden variar en función de la criptomoneda con la que vayas a realizar el intercambio, esta es una tabla con las comisiones de depósito y retirada que te puede servir como referencia:
Comprueba cuidadosamente esta información antes de realizar cualquier depósito o retirada
El depósito mínimo requerido para empezar es de 5 dólares. Para abrir una cuenta con YouHodler es necesario pasar por un procedimiento KYC. Es aquí donde se te solicita que registres información personal, vinculando de esta forma tu identidad con la cuenta. Este paso es un elemento necesario de las políticas en contra del blanqueo de capitales (AML) para prevenir actividades delictivas.
Lo siguiente que hay que tener en cuenta es la seguridad de los fondos depositados en la plataforma. Hay dos elementos principales que es importante conocer: el seguro y las personas que dirigen la empresa.
Seguro vía Ledger Vault
La página principal de la plataforma indica que utilizan Ledger Vault para proporcionar un seguro contra delitos de hasta 150 millones de dólares. ¿Qué significa esto realmente? Para responder a esa pregunta, decidimos echar un vistazo a Ledger Vault y esto es lo que descubrimos:
Es un producto a nivel empresarial que ofrece la compañía Ledger (los mismos que hacen nuestros monederos fríos Ledger).
Es un programa de gestión de claves privadas que tiene acceso al área de almacenamiento donde se mantienen los tokens.
Ledger Vault cuenta con la confianza únicamente otra plataforma de préstamos, a diferencia de algunos de sus competidores que ofrecen seguridad a varias entidades. Esto es bueno, pues en caso de un evento de gran magnitud, el número de empresas que hacen uso del seguro simultáneamente es menor.
En otras palabras, el acceso a los tokens está tan bien protegido como esas cajas fuertes bancarias de alta tecnología que aparecen en las películas de acción. Por tanto, el eslabón más débil son las personas que tienen acceso a ellos. Por tanto, dirijamos nuestro foco de atención a su equipo.
¿Quién controla el espectáculo?
YouHodler se creó en 2017 y hay dos empresas que la controlan: Naumard Ltd con sede en Chipre y YouHodler SA en Suiza. Levantamos ligeramente una ceja al ver una empresa ubicada en Chipre debido a su esquema de "pasaporte dorado" que, en su momento, levantó un poco de revuelo.
En la página web aparecen tres personas clave: Ilya Volkov, Director General (CEO), Renat Gafarov, Director Técnico (CTO), y Alex Vinny, Jefe de Producto.
Ilya Volkov, director general (CEO) y fundador
Ilya se licenció en Filosofía en Moscú antes de aventurarse en el mundo de la FinTech. Pasó 10 años en el sector de las finanzas comerciales, seguidos de otros 10 años en el trading en línea. En una reciente entrevista compartió su recorrido al iniciar YouHodler inspirado por el enfoque LUMIAMI y el Design Thinking. Volkov ve a YouHodler como una pieza integral que conecta la banca, el trading y las criptomonedas. Esto se refleja ciertamente en las ofertas de YouHodler.
Renat Gafarov, director técnico (CTO)
Renat comenzó su carrera como desarrollador de interfaces, ascendiendo rápidamente a la vez que pasaba por múltiples empresas. Su actual etapa en YouHodler es el periodo más largo que ha estado en una empresa (4 años).
Alex Vinny, Jefe de Producto
Por lo que hemos podido encontrar, creemos que Alex fue a la misma universidad que Renat, la Universidad Estatal de Altai en Rusia. También está conectado con Ilya a través de The Forex Club, donde trabajó, primero como diseñador de interfaces de usuario, luego como diseñador de productos antes de unirse a YouHodler de nuevo como diseñador de interfaces de usuario.
El equipo directivo parece provenir de entornos de base, algo que nos gusta porque significa que conocen su área de especialización. El riesgo es que no tienen mucha experiencia en gestión, lo que esperamos que se solucione cuando la empresa crezca.
En cuanto a la probabilidad de que huyan con nuestro dinero en medio de la noche, es decir, que hagan un rug pull, en una entrevista, Gafarov indicó que su intención es construir algo mejor y sonaba lo suficientemente convincente. A menos que podamos desenterrar más trapos sucios sobre ellos, lo cual no es fácil porque parecen ser bastante discretos, somos cautelosamente positivos.
Llegados a este punto, sabiendo todo esto sobre la empresa, es el momento de decidir si quieres seguir explorando la plataforma y los demás servicios que ofrece o por el contrario, deshecharla. Por nuestra parte, tenemos curiosidad por ver qué más ofrecen, así que nos pondremos en marcha con cautela.
¿Cómo funciona para los prestamistas?
El atractivo de la plataforma es el hecho de poder obtener hasta un 12.3% de interés anual tanto para criptomonedas como para dinero fiat. Por lo general, este tipo de afirmaciones involucran un poco de manipulación de la verdad. Es bueno que proporcionen una calculadora de ganancias para que podamos comprobar lo que probablemente obtengamos por nuestras criptomonedas. Esto es lo que hemos encontrado (en orden):
MKR, COMP, REP: 2.5%
HT, BNB, BAT, BNT, DOGE, OMG: 3.0%.
XLM, XRP, YFI, ZRX: 4.5%
BTC: 4.8%
EOS: 5.0%
LTC, BCH, DASH, ETH: 5.5%
SNX, ADA, AAVE: 6.0%
LINK: 6.2%
UNI, SUSHI, TRX: 7.0%
PAXG: 8.2%
DOT: 9.0%
BUSD: 10%
EURS, USDP: 12%
USDT: 12.3%
Comparando esta información con la lista que tienen publicada y que te mostramos más abajo, nos dimos cuenta de que incluyen dos tokens que no estaban en el menú desplegable de la calculadora (marcados en rojo). Nos preguntamos por qué.
¿Un descuido accidental?
Nos gusta la idea de obtener pagos semanales de intereses, especialmente si también puede realizarse el interés compuesto. Además, los intereses se pagan en la criptomoneda depositada. No es necesario aceptar el token nativo de la plataforma para obtener un mejor tipo de interés. Suponemos que hay dos maneras de ver esto:
Hay seguridad en que los intereses se paguen en su forma original. Por ejemplo, preferimos intereses en BTC en lugar de cualquier token nativo de la plataforma.
Si hay un token nativo, entonces lo que se espera es que la cantidad de interés en la forma original sea menor que la que potencialmente se podría obtener con el token nativo, especialmente si el token nativo va bien y alcanza un precio alto en el mercado. Esto requeriría una capa adicional de supervisión. ¿Cuánto trabajo estás dispuesto a invertir cuando se trata de vigilar tus activos?
También está la flexibilidad de retirar las criptomonedas en cualquier momento. Vale la pena señalar que no obtendremos ningún interés durante la semana en que se realice la retirada .
Para poner nuestras criptomonedas a trabajar, se tienen que depositar un mínimo de 100 dólares por cada tipo de activo con el que se quiera ganar intereses. Por ejemplo: si quisiéramos ganar intereses por BTC, USDT, ETH, y UNI, necesitaríamos bloquear tokens por un valor mínimo de 400 dólares. No es de extrañar que tengan una cantidad máxima de depósito de 100 mil dólares en todas las criptomonedas. En comparación con otras plataformas que no tienen un mínimo, esta es una gran barrera de entrada.
MultiHODL
Algo que hace que YouHodler sea única con respecto a otras plataformas de préstamos es el producto MultiHODL. La idea clave de este producto se basa en algo que llaman La Estrategia Barbell de Nassim Taleb, un matemático y analista de riesgos, famoso por su libro "El Cisne Negro".
Cómo funciona
Digamos que...
Disponemos 1.000 dólares en USDT. El 90% está en un depósito, y decidimos, con el otro 10%, es decir, 100 dólares, que el precio de una criptomoneda como AAVE subirá.
Abrimos una posición, es decir, hacemos una apuesta. Luego observamos y esperamos a ver qué pasa.
Si nos equivocamos, perdemos cien dólares.
Si estamos en lo correcto, podemos ganar más del 12.3%, dependiendo de dónde fijemos el nivel de toma de beneficios. Las ganancias se depositarán directamente en nuestras cuentas.
Podemos decidir por cuánto tiempo mantener la posición abierta o cuándo cerrarla. Hay una comisión asociada a la duración de la posición abierta.
Además, la posición se cerrará automáticamente después de 10 días (en caso de que nos olvidemos de ella), o si el precio cae por debajo del nivel de pérdidas. Aparte de las criptomonedas estables, también podría utilizar otras criptomonedas como capital.
Aprendiendo sobre el riesgo con los ruedines puestos.
La mecánica de funcionamiento de la colocación de estas apuestas es similar a la de las operaciones al margen, en las que uno vende las acciones de un tercero, y luego vuelve a comprar las acciones a un precio posterior, ya sea inferior o superior al previsto. Suele ir acompañado de un apalancamiento, es decir, ponemos 100 dólares y compramos 200 (apalancamiento de 2 veces). Si todo va mal, podemos perder 200 dólares.
Las operaciones al margen siempre han sido algo que hemos evitado porque no nos sentimos cómodos perdiendo más de lo que hemos invertido. Con el producto MultiHODL, el apalancamiento es opcional. En la plataforma lo llaman "multiplicador". Hay un control deslizante que perminte elegir hasta dónde quieres llegar con el multiplicador. Por supuesto, cuanto más se multiplique, mayor será el riesgo/recompensa.
Pon a prueba tus habilidades de lectura de gráficos
Si te estás iniciando en la negociación de criptomonedas y tienes un poco de conocimiento en la lectura de gráficos o en el análisis técnico (AT), podrías considerar probar tus hipótesis aquí, es decir, apostar a si el precio subirá o bajará. Si no, y te sientes con suerte, cierra los ojos y elige algo. De todos modos, tienes un 50% de posibilidades de acertar.
Dicho esto, merece la pena intentarlo con una pequeña cantidad, que no supere el 10%. Si no estás seguro de tu nivel de riesgo, intenta preguntarte: si me despierto mañana y descubro que he perdido la cantidad que he invertido, ¿cómo de mal me sentiría en una escala del 1 al 5?
A diferencia del escenario de depositar y ganar, que es más o menos invertir y olvidarse, usar el modo MultiHODL requiere un poco de esfuerzo para supervisar tus apuestas. Si el seguimiento te resulta estresante, te sugerimos que te saltes este producto.
Por nuestra parte, estamos a punto de depositar nuestra limitada reserva de BAT en esta plataforma y asignar tal vez el 20% a este producto. Pero espera, hay comisiones que debes tener en cuenta:
Comisión única de apertura.
Comisión de reinversión: las comisiones por hora durante la duración de la apuesta.
Comisión única de participación en ganancias del 10%.
Ejemplo de cálculo de la comisión de reinversión
Por cierto, YouHodler está llevando a cabo una promoción para los primeros usuarios del producto MultiHODL. Básicamente, cualquier pérdida que tengas durante tu primera apuesta será absorbida por el equipo de YouHodler. Suponemos que están muy seguros de que el producto será bien recibido una vez que los usuarios tengan la oportunidad de probarlo.
¿Cómo funciona para un prestamista?
Según su página de préstamos, las 20 principales criptomonedas utilizadas como garantía pueden utilizarse para colateralizar un préstamo de hasta el 90% del valor de la garantía. Esto se conoce comúnmente como relación préstamo-valor, también conocido como LTV. En este caso, un LTV del 90% significa que podemos obtener 900 dólares de una garantía de unos 1.000 dólares. ¡Guau!
Más abajo en la página, nos dimos cuenta de que decía "top 14 monedas" como garantía. En la página de inicio, la publicidad decía “top 15 monedas”. Este tipo de mensajes confusos no nos gustan. Si se trata de un error real, tienen que prestar más atención a su redacción; si no lo es, ¿podría haber algo más que estemos pasando por alto? No ayudó el hecho de que las principales criptomonedas no aparecieran en la lista.
Este tipo de detalles son los que hacen sonar la alarma.
Obtención de un préstamo y riesgos
Cuanto más corto sea el periodo de préstamo, mayor será la cantidad disponible.
Como en todas las plataformas de criptomonedas que utilizan contratos inteligentes, mientras tengas la garantía requerida, tienes prácticamente garantizado el préstamo. La desventaja es el riesgo de liquidación instantánea si el monto de la garantía vale menos que el monto del préstamo, especialmente teniendo en cuenta la volatilidad del mercado. Aquí es donde entra en juego el límite de bajada de precios (PDL). Es como el número mínimo de artículos en un almacén a la espera de ser vendidos. Una vez que se alcanza ese número mínimo, es el momento de pedir más existencias antes de quedarse sin artículos para vender. En este caso, una vez que se alcancen 2/3 del límite de bajada de precios, el equipo de YouHodler se pondrá en contacto contigo para pedirte más garantías. Si quieres añadir más garantías al préstamo, activa la función Incrementar PDL.
Además, también puedes hacer una de las siguientes acciones con tu préstamo:
Cerrar el préstamo utilizando la función Cerrar Ahora: esto te permite no pagar el préstamo haciendo que tu garantía sea liquidada.
Establecer la función Ajustar Precio de Cierre, también conocida como Tomar Beneficios: Establece el precio en el que quieres materializar tus ganancias. Una vez alcanzado ese precio, se vende parte de la garantía para devolver el préstamo y el resto se deposita en la cuenta. Esto puede definirse en el momento de solicitar el préstamo o durante la duración del mismo.
Función de Reapertura: amplía el préstamo sin devolverlo activando esta función. Se aplican comisiones cada vez que se amplía el préstamo.
Por último, pero no por ello menos importante, veamos los parámetros y comisiones del préstamo.
Préstamo mínimo: 100 dólares o su equivalente.
Préstamo máximo: varía según las condiciones del mercado y la garantía utilizada.
Criptomoneda del préstamo: USD, EUR, CHF, GBP, BTC y criptomonedas estables.
Métodos de reembolso del préstamo: criptomonedas (convirtiéndolas en dinero fiat), transferencia bancaria, tarjeta de débito/crédito, desde la cuenta, función Cerrar Ahora.
Comisiones asociadas a la función de préstamo
Turbocharge
El escenario de préstamo clásico anterior está dirigido a aquellos que quieren utilizar sus criptomonedas como garantía para obtener dinero fiat. ¿Pero qué pasa si quieres ganar dinero con tus criptomonedas? Ahora estamos hablando de apalancamiento. Es como usar una primera propiedad aún hipotecada como garantía para pedir una hipoteca y así tener acceso a una segunda propiedad. Imagina que usamos los préstamos de la misma manera. Digamos que depositas una garantía que te da 1.000 dólares. Luego, utilizas esa cantidad para obtener un segundo préstamo, con el que consigues 800 dólares, que a su vez se convierte en el "capital" para el tercer préstamo y así sucesivamente.
Eso es esencialmente lo que es Turbocharge, otro producto único que sólo se ofrece en YouHodler. El diseño de este producto está basado en el principio de los "préstamos en cascada", que nos parece una frase de lo más peligrosa. No es otra cosa que el efecto dominó en acción pero, esperemos, de forma positiva, es decir, que todo suba en lugar de bajar. Aunque parezca que sólo tienes que olvidarte de tu monedero una vez has solicitado el primer préstamo y que estás usando "dinero gratis" para pedir el siguiente y el siguiente, sigues siendo responsable de todas las cantidades. Todo lo que se necesita es un préstamo que no se pague para que todo se derrumbe como un castillo de naipes. Queremos que nuestras criptomonedas trabajen duro, ¡pero no necesitamos que hagan trabajos forzados encadenadas!
Esto es lo que ocurre en un préstamo de Turbocharge
Si realmente quieres vivir la experiencia, entonces empieza con algo realmente pequeño, como el mínimo de 100 dólares y solicita no más de 3 préstamos para hacerte una idea, no lo lleves al máximo de 15 préstamos. Ten mucha precaución en este caso.
Competencia
No hay escasez de competencia para el sector en el que opera YouHodler, cómo mostramos en la imagen de abajo:
En caso de duda, hay que buscar.
Dado que este gráfico ha sido elaborado por YouHodler, es razonable que pinte la plataforma de forma bastante halagadora. A pesar de ello, también se sabe que no es la mejor en todo y probablemente no intente serlo. Con los dos productos únicos que ofrece, tiene la confianza suficiente para captar el número de usuarios que necesita para mantenerse competitiva.
Seguridad y riesgos generales
Desde que se produjo una filtración de datos de 2019, YouHodler ha reforzado su seguridad incluyendo la protección de contraseñas 2FA ("algo que tienes y algo que sabes") para todos sus usuarios. También incluyeron una medida de seguridad 3FA para aquellos usuarios con más de 10 mil dólares en su cuenta que los permite desactivar todas las retiradas. Si es necesario retirar dinero, se toman medidas de verificación adicionales para hacerlo. Tradicionalmente, el 3FA requiere algún tipo de autorización previa del dispositivo desde el que se realiza la tarea. Un certificado digital dedicado en el dispositivo es una forma común de hacerlo. No sabemos si YouHodler ha tomado esta decisión en su modelo de 3FA. Vale la pena tomar nota de ello.
En cuanto a las preocupaciones regulatorias, es decir, que la plataforma sea cerrada por algún gobierno, es poco probable que suceda, dado el lugar donde tienen su sede.
Un punto clave de preocupación es cómo la plataforma realmente gana dinero. Aunque es posible creer que las comisiones que recaudan de las transacciones de los usuarios serían suficientes para cubrir todos los costes relacionados con las operaciones de la empresa, no hay nada en el sitio web que dé una indicación clara de su modelo de negocio. Algunos de sus competidores mencionan abiertamente que prestan cantidades a inversores institucionales a través de la rehipotecación. Esto significa que la garantía depositada se utiliza como compromiso para otro préstamo realizado por la empresa en su propio nombre. YouHodler no lo menciona, pero eso no significa que no lo haga. Sería útil disponer de más transparencia a este respecto.
Conclusión
Si la comparamos con las plataformas de su sector, YouHodler no es la peor que hay ahí fuera. Los dos productos que ofrecen actualmente les da una ventaja, pero sólo hasta que otras opciones mejores aparezcan. No recomendamos invertir todos tus activos en una sola plataforma porque la diversificación es importante. Esto es lo que nosotros haríamos:
Poner una pequeña cantidad, tal vez ligeramente por encima de la cantidad mínima de 100 dólares para empezar a ganar intereses.
Una vez que el interés acumulado haya alcanzado un nivel considerable, asignar la mitad del interés extra al producto MultiHODL para hacer conjeturas sobre las tendencias del mercado.
Con la otra mitad (con un valor mínimo de 100 dólares), las invertiremos en un préstamo Turbocharge tres veces para observar lo que ocurre.
Por último, haríamos una retirada de las ganancias extras obtenidas y nos compraríamos un helado. (Una vez descontadas las comisiones, probablemente sea lo único que nos podamos permitir).
Después de comparar todos los riesgos y beneficios, creemos que merece la pena pasar por el procedimiento KYC para dar una oportunidad a esta plataforma. La cantidad de dinero que estaríamos arriesgando no nos quitaría el sueño. Si todo sale bien, sería una agradable sorpresa.
Aviso: Estas son las opiniones del autor y no deben ser consideradas como consejos de inversión. Los lectores deben hacer su propia investigación.
El artículo YouHodler: Too Good To Be True? fue publicado por primera vez en Coin Bureau.
